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存款產品利率下行 大額存單仍具優勢

時間:2020-07-14 13:17:11  來源:金融投資報  作者:吉雪嬌

  流動性寬松背景下,存款產品收益率亦出現下調。融360大數據研究院最新數據顯示,6月定期存款中,除2年期外,其它期限平均利率均環比下跌。與此同時,不同存款產品亦呈現分化。其中,中長期大額存單產品利率雖有所下調,但整體來看,對于風險承受能力較低的穩健型投資者而言,收益依然具有相對優勢。

  利率將呈下降趨勢

  盡管面臨季末考核,但今年6月,存款產品利率并未能如期走高。據融360大數據研究院監測數據,6月定期存款中,除了2年期平均利率環比微升,其它期限平均利率均環比下跌,其中3年期、5年期平均利率分別環比下跌0.9BP、1.5BP,相對其它期限跌幅較大。

  “在季末考核時期銀行攬儲壓力加大,但定期存款利率卻整體下跌,可見在息差不斷收窄的情況下,銀行開始控制負債端成本。”融360大數據研究院分析師劉銀平認為。不過,6月定期存款利率整體跌幅仍然較小,且3年及以內期限平均利率都要高于2019年末水平。與此同時,各類存款產品中,6月以來,受監管政策影響,結構性存款呈現出量價齊跌現象,發行量及產品平均預期最高收益率均明顯下降。其中,6月發行的人民幣結構性存款平均預期最高收益率為3.93%,環比下降61BP,同時到期收益率整體呈小幅下降趨勢。

  在劉銀平看來,下半年各類存款產品利率將呈下降趨勢,不同存款產品表現會有所差異,其中定期存款利率調整幅度會相對較小,利率下行速度要緩于其它類存款。具體來看,中短期利率下降幅度不會太大,但長期利率會有一定幅度下降,尤其是大中型銀行。小型銀行攬儲難度較大,在利率下調方面會滯后于大中型銀行,且小型銀行更依賴于長期存款,長期存款利率要明顯高于大中型銀行。

  中小銀行利率略高

  另一方面,由于收益優勢明顯,今年以來,大額存單獲得較多關注。

  受資金面持續寬松影響,6月以來,部分大額存單產品利率有所下調。融360大數據研究院數據顯示,6月大額存單發行量共472只,環比增長6.31%。利率方面,3個月-1年期平均利率均環比上升,2年-5年期平均利率均環比下降,其中3年期平均利率環比下降0.1BP,降幅較小。

  “3年期大額存單平均利率降幅之所以較低,主要是因為部分大中型銀行減少3年期大額存單的發行量,或是下架,而這部分大額存單原先的利率較低,導致剩下的大額存單平均利率下降趨勢不明顯。”劉銀平認為,隨著利率走低、提前支取靠檔計息產品下架,下半年大額存單市場將有所降溫。

  不過,截至目前,對于風險承受能力較低的穩健型投資者,大額存單產品收益依然具有相對優勢。以某國有銀行為例,《金融投資報》記者查詢發現,7月發行大額存單產品,投資期限在一個月到二年期不等,利率在1.65%-3.15%之間。據中國貨幣網數據,6月14日以來,已有超千款大額存單發行,其中3年期產品利率普遍高于4%。如江南農商行“2020年第57期機構大額存單3Y”、楚雄市農村商業銀行“2020年機構大額存單第003期3Y”、云龍農村商業銀行“2020年第2期個人大額存單3Y”、新平農商行“2020年個人大額存單第8期(3Y)”利率均為4.2625%。

  相較而言,從當前各家銀行在售的大額存單產品來看,中小銀行利率略高,付息方式也較為靈活,不過額度可能較為緊俏,多家銀行需預約或定時購買。對此,業內人士建議,投資者可結合自己的資金流動性需求,提前貨比三家,選擇合適的產品。而由于后續大額存單產品利率可能出現下調,可優先購買較長期限產品以“鎖定”收益。需要留意的是,目前多數大額存單產品可以提前支取1次,提前支取按支取日活期利率計息。

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