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中國銀保監會辦公廳關于印發融資性信保業務保前管理和保后管理操作指引的通知

時間:2020-09-22 19:23:27  來源:銀保監會  

銀保監辦發[2020]90號

各財產保險公司:

為進一步提升財產保險公司經營融資性信保業務的風險管控水平,銀保監會制定了《融資性信保業務保前管理操作指引》和《融資性信保業務保后管理操作指引》,現予印發。請各公司按照指引內容,抓緊完善制度,強化內部管控,切實防范風險。

2020年9月14日   


融資性信保業務保前管理操作指引

第一章 總則

第一條 為進一步細化《信用保險和保證保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)各項要求,強化融資性信用保險和融資性保證保險業務(以下簡稱融資性信保業務)保前管理,防范化解經營風險,保護保險消費者合法權益,根據《中華人民共和國保險法》等法律法規,制定本指引。

第二條 《辦法》及本指引所涉術語,定義如下:

(一)履約義務人,是指信用保險的信用風險主體、保證保險的投保人。底層履約義務人,是指實際承擔債務償付責任的人。

(二)自留責任余額,是指在某一時點扣除再保分出后,保險公司承保的融資余額。

(三)小微企業,是指符合《中小企業劃型標準規定》(工信部聯企業〔2011〕300號)的小型、微型企業以及貸款用于生產經營的小微企業主和個體工商戶。小微企業主包括小微企業的法定代表人及其配偶、主要股東及其實際控制人。普惠型小微企業,是指承保單戶貸款金額在1000萬元(含)以下的小微企業。

(四)保險公司可承保的債權轉讓業務,是指以下兩種業務:

1.承保前已發生債權轉讓行為,但僅屬于債權人的初始債權轉讓業務,不包括兩次及以上的債權轉讓業務。

2.承保前未發生債權轉讓行為,承保后變更被保險人的債權轉讓業務。發生被保險人變更時,保險公司要及時與投保人確認債權變更、資金支付賬戶等事宜;其中,信用保險發生被保險人變更的,保險公司應要求被保險人及時通知保單對應的底層履約義務人。

(五)非銀行機構,是指除銀保監會及其派出機構批復設立的銀行機構之外的所有法人機構。

(六)資金方,是指經銀保監會及其派出機構批準設立的具有放貸資質或提供融資服務資質的金融機構,以及經各省市地方金融監督管理部門依法批設或監管的小額貸款公司、融資租賃公司、商業保理公司。承保的資金方不包括委托上述資金方進行資金融出的委托方。

(七)通過互聯網開展融資性信保業務,是指保險公司通過互聯網銷售或通過線上化完成核保、承保的融資性信保業務。

(八)承保普惠型小微企業貸款余額占比,是指上一季度末承保普惠型小微企業貸款余額占融資性信保業務承保余額的比例。

第二章 銷售管理

第三條 保險公司要確保消費者的知情權,在銷售過程中充分做好投保提示,提示內容包括但不限于保證保險的功能和屬性、產品的關鍵信息、違約后的債務追償、人民銀行征信系統信息上傳等。

第四條 保險公司要確保消費者的自主選擇權,不得采取默認勾選、代消費者投保等方式剝奪消費者自主選擇權。消費者在融資過程中有權決定是否購買融資性保證保險產品。

保險公司通過互聯網銷售的,要通過單獨設置提示頁面、彈窗、手機短信等方式,由消費者自主選擇是否進入投保流程,消費者可以通過點擊確認或聲明本人知曉等方式自愿購買融資性保證保險。

第五條 保險公司通過互聯網開展融資性信保業務的,要嚴格按照銀保監會關于互聯網保險業務的監管規定進行信息披露。保險公司要定期檢查合作的互聯網平臺信息披露的真實性、準確性和充分性,避免誤導消費者。

第六條 保險公司通過銷售從業人員展業的,要嚴格按照銀保監會關于保險銷售從業人員、保險中介機構銷售從業人員相關監管制度,規范保險銷售行為。

保險公司要加強對保險銷售從業人員的管理和培訓,制定銷售從業人員管理制度及統一的銷售話術文本,強化日常銷售管控,防止出現欺騙、隱瞞、誘導、超越授權范圍或者從事違法違規活動等行為。

第七條 保險公司通過互聯網開展融資性信保業務的,要嚴格按照銀保監會關于互聯網保險業務監管規定、互聯網保險銷售行為可回溯管理等監管制度執行,并制定規范的銷售流程。

第八條 保險公司采用線下方式銷售的,對于投保人為個人的,要按照銀保監會關于銷售行為可回溯的相關監管規定執行,通過錄音錄像等技術手段采集視聽資料、電子數據,記錄和保存保險銷售過程關鍵環節。在實施現場同步錄音錄像過程中,錄制內容至少包含以下銷售過程關鍵環節:

(一)保險銷售從業人員出示有效身份證明;

(二)保險銷售從業人員出示投保提示書、保險產品、免除保險人責任條款的書面說明;

(三)保險銷售從業人員向投保人告知所購買保險產品的功能作用、違約后果、代位追償等重要內容;

(四)投保人對保險銷售從業人員的說明告知內容做出明確答復;

(五)投保人簽署投保單、投保提示書、免除保險人責任條款的書面說明等相關文件。

如保險公司通過互聯網方式遠程進行投保人風險識別的,錄制內容應至少包含本條(三)(四)(五)款。

第九條 保險公司通過互聯網銷售的,要嚴格按照互聯網保險銷售行為可回溯管理要求完整記錄和保存保險銷售行為的電子數據,包括但不限于投保人信息、操作軌跡、操作時間、電子簽名的具體適用范圍和目的、保險公司受理投保申請時間等。

第十條 保險公司要按照銀保監會關于銷售行為可回溯管理要求留存相關資料。投保單、保單、錄音、錄像等原始憑證和有關資料的保管期限自保險合同終止之日起計算,保險期間在一年以下的不少于五年,保險期間超過一年的不少于十年。如遇消費者投訴、法律訴訟等糾紛,要保存至糾紛結束后兩年。

 第三章 核保管理

第十一條 保險公司開展融資性信保業務要由總公司集中管理,分支機構在總公司的統一管理下開展業務。

通過互聯網方式承保的融資性信保業務,由總公司集中進行核保管控和核保規則的系統配置。通過線下承保的融資性信保業務,由總公司明確分級管理權限,分支機構在授權范圍內進行核保。

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